Consórcio de carro ou financiamento? Como funcionam lance e sorteio

O consórcio de carro não cobra juros, o que costuma deixá-lo mais barato que o financiamento no custo total. Em troca, você não leva o carro na hora: precisa ser sorteado ou dar um lance para receber a carta de crédito. Para quem pode esperar, a economia pode ser grande; para quem precisa do carro agora, o financiamento resolve, mas cobra o preço dos juros.

As regras de funcionamento abaixo foram explicadas pelo Olhar Digital e pelo InfoMoney.

Como funciona o consórcio?

Pense numa "vaquinha" organizada. Um grupo de pessoas paga parcelas mensais para a administradora, e todo mês uma ou mais pessoas do grupo recebem a carta de crédito, o valor para comprar o carro.

• Carta de crédito: é o valor que você recebe para comprar. Dá para usar em concessionária ou loja de seminovos.
• Sorteio: todo mês, um participante é contemplado por sorteio, geralmente com base nos números da Loteria Federal.
• Lance: você oferece antecipar parte das parcelas, em valor fixo ou porcentagem da carta. O maior lance do grupo no mês é contemplado. O lance reduz as parcelas futuras ou o prazo.
• Prazo: o grupo tem duração definida, de vários anos. Quem é contemplado no fim do prazo esperou o grupo todo.

A administradora precisa ser autorizada e fiscalizada pelo Banco Central. Antes de assinar, confira o nome da empresa no site do BC.

Quanto custa o consórcio, se não tem juros?

O custo está em três itens:

O reajuste do consórcio de carro costuma seguir a tabela de preços da montadora ou a Tabela FIPE, e não a inflação, segundo o Olhar Digital. Ou seja, se o carro sobe, a parcela também sobe.

Um alerta do InfoMoney: dependendo da administradora, a taxa de administração pode chegar perto do que você pagaria de juros. Por isso, a comparação certa é sempre pelo valor total pago.

E o financiamento?

No financiamento, o banco paga o carro e você devolve o dinheiro com juros, em parcelas. A vantagem é levar o carro no mesmo dia. A desvantagem é o custo: os juros encarecem o carro, ainda mais em prazos longos.

Para comparar propostas, use o CET, o Custo Efetivo Total. Ele soma juros, tarifas, seguros e impostos da operação. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferentes.

Fizemos uma simulação de carro à vista ou financiado com R$ 100 mil, que mostra o peso dos juros na prática.

Consórcio ou financiamento: qual escolher?

Dúvidas rápidas

Posso usar a carta de crédito em carro usado? Pode. Segundo o Olhar Digital, a carta pode ser usada em concessionárias ou lojas de seminovos.

O lance é obrigatório? Não. Ele só serve para tentar antecipar a contemplação. Quem não dá lance concorre apenas no sorteio.

O que acontece depois de contemplado? Você usa a carta para comprar o carro e continua pagando as parcelas até o fim do grupo.

O consórcio sempre sai mais barato? Na maioria dos casos o custo total é menor que o do financiamento, porque não há juros, segundo o Olhar Digital. Mas a taxa de administração varia entre empresas, e o reajuste anual pode aumentar a parcela. Faça a conta com os números da proposta.

E se eu precisar do carro antes? Aí o consórcio não resolve. A alternativa é o financiamento, com entrada maior para reduzir os juros, ou juntar dinheiro e pagar à vista.

O que muda para você

Na prática, antes de assinar:

1. Peça o custo total por escrito, nas duas opções: taxa de administração e fundo de reserva no consórcio; CET no financiamento.
2. Leia como é o reajuste do consórcio. Pergunte qual índice ou tabela será usado.
3. Desconfie de promessa de contemplação garantida. Ninguém pode garantir sorteio. Quem promete "carta contemplada na hora" pode estar aplicando golpe.
4. Veja o valor do carro na Tabela FIPE e compare com a carta de crédito oferecida: ela precisa ser suficiente para o modelo que você quer.
5. Considere o tempo. Um consórcio longo com contemplação no fim pode significar comprar o carro anos depois, quando ele já custa mais.